Refixácia hypoték
V úvode si najskôr odpovedzme na otázku, čo znamená pojem refixácia hypotéky? S podobným termínom, fixácia hypotéky, ste sa už stretli pri podpise úverovej zmluvy. Vtedy vám banka na vopred dohodnuté obdobie garantovala výšku úrokovej sadzby na určité obdobie. Spravidla, 3, 5, 10 rokov. A keď toto obdobie prejde, dostávame sa k tzv. refixácii hypotéky, teda k novej dohode o výške úrokovej sadzby na ďalšie obdobie.
Z informácií NBS vieme (preklik na NBS web), že približne 300 000 hypoték čaká v roku 2025 refixácia. Jedná sa predovšetkým o hypotéky, ktoré boli načerpané v rámci tzv. úverového boomu, kedy sa úrokové sadzby pohybovali okolo 1%.
Čo urobiť keď dostanem od banky výročný list?
Niekoľko mesiacov pred skončením obdobia fixácie od banky obdržíte tzv. výročný list. Ten vás informuje o tejto skutočnosti a zároveň vám v ňom banka navrhuje novú aktuálnu úrokovú sadzbu pre nové obdobie fixácie. Je zrejmé, že so zmenou výšky úrokovej sadzby sa mení aj výška vašej mesačnej splátky. Tým, že aktuálne úrokové sadzby sa pohybujú okolo 3 – 4%, tak pri väčšine hypoték dochádza k navýšeniu splátky o desiatky až stovky eur.
Aké sú riešenia tejto situácie?
Prvým riešením je prijatie novej úrokovej sadzby na základe výročného listu. V podstate nemusíte urobiť nič, banka vám automaticky zafixuje úrokovú sadzbu na nové obdobie a odo dňa výročia vám zmení splátku.
Druhým riešením je refinancovanie hypotéky. Jedná sa o splatenie pôvodnej hypotéky tzv. refinančnou hypotékou od inej banky. Toto riešenie je výhodné zvlášť v prípadoch, kedy vám iné banka dokáže ponúknuť nižšiu úrokovú sadzbu, a tým aj nižšiu novú splátku hypotéky. Toto riešenie je možné po splnení podmienok skombinovať aj s predĺžením splatnosti hypotéky, čím je možné mesačnú splátku ešte viac znížiť.
Za účelom zníženia mesačnej splátky môže byť s refinancovaním spojená aj tzv. konsolidácia úverov. Znamená to, že viaceré úvery možno spojiť do jedného s celkovou nižšou úrokovou sadzbou. Spravidla sa jedná o zlúčenie spotrebného a hypotekárneho úveru.
V niektorých prípadoch je dokonca možné zostať v pôvodnej banke a po intervencii aj s lepšou úrokovou sadzbou, než vám bola pôvodne ponúknutá vo výročnom liste.
Než sa definitívne rozhodnete čo urobíte, je najlepšie si všetky možnosti skonzultovať s odborníkom.
